Стоит ли связываться с EURIBOR страхованием кредита на недвижимость.
 

EURIBOR12, который привязан к кредиту на жилье у всех живущих в Финляндии, растет каждый день.

Здесь график

Небольшие позитивные его изменния могут конвертироваться к дополнительным сотням евро выплат по кредиту в месяц. Калькулятор тут внизу
https://www.kauppalehti.fi/uutiset/...08-c17ecec59ef1.

Значительные изменения приведут к тому что много людей окажуется в дефолте. Конечно, есть страховки, но они тоже стоят денег. Мне Нордеа предложила сделать % по кредиту 3% вместо 0.5% чтобы застраховаться на след. 5-10 лет. У кого какие соображение и кто что предпринимает в данном случае, или у всех кабальные страховки?

Вы не брали korkoputki? Или уже закончился?

сейчас думаю стоит ли с этим связываться и покупать подобный продукт. как я понял, это продукт на 5 лет,
нижняя планка
низ 1.65 или 1.86% + 0,5 (мой референс рейт) = 2.36%. если евробор выше 2.37%, то 2.67% + 0.5%. у вас такие условия?

danske предлагал (1.63% .. 2.24%) + margin, 10 лет + переход на Euribor6

А сколько такое страхование стОит? Сильно меньше, чем твои "сотни евро в месяц" от повышения ЕБ?

В зависимости от банка ограничение процентной ставки составляет в основном 3-10 лет.
На стоимость влияют размер кредита, выбранные срок действия ограничения и ставка.

Страхование как раз стоит дофига, возможно имеет смысл просто кредит быстрее выплачивать за те же деньги. Его имеет смысл иметь если ЕВРОБОР улетит на луну, но это исторически было один раз в районе 5-6%.

Предложение от Nordea 21.02.2022:

laina 315.000€
marginaali 0,59 %
euribor 12kk 0 %
korkokatto 2 %
korkokaton pituus 7 vuotta
suojauksen hinta 11.529€

они вам дофига поставили marginaali, у меня 0.5%. это может выбить любой.

также они тут не дописали euribor 12kk 0 %, сейчас он уже 0.569%, т.е. 0,59 % + 0.569% = 1.159%

suojauksen hinta 11.529€ - т.о. эта часть поднимается вместе с растущим евробором

Если бы было точно известно, стоит или не стоит, то или у всех был бы потолок кредитной ставки или ни у кого бы не было. У меня есть. Я не считаю переплату значительной (но это зависит от суммы кредита и доходов/расходов), зато ещё 7 лет могу спать спокойно. Если еврибор будет ещё расти и расти, то есть вероятность, что мои затраты окупятся. За потолок переплачиваю 0,36%, для меня еврибор может упереться максимум в 1%, а это значение уже не за горами. Смотрите по своей личной ситуации.

Это всего лишь предложение банка (не мне и не моего)

Сосласно приведенного мною примера, до ограничения процентной ставки по состоянию Euribor на данный момент остается 1,431%.

Это сумма дополнительных расходов за 7 лет по обеспечению гарантии 2%.

Нет, у меня минимум - 0.22% и максимум - 1% при маргинале 0.67. Но я кредит брал 2.5 года назад. В нынешней ситуации такие пороги не предложат.

В итоге, заключил договор сегдоня с Нордеа на 7 лет, дипазон от 1.65 до 1.86% + 0.5% маржа. все что выше идет по 1.86% + 0.5%.

Уточните пожалуйста, а если я захочу погасить досрочно кредит во время высокой ставки еврибора - придётся платить всю сумму долга + проценты по еврибору на всю оставшуюся сумму на момент погашения? Я правильно понимаю?

% на всю оставшуюся сумму не нужно платить, т.к. можно погашать кредит досрочно без штрафов, если только у вас не фиксированная ставка (не ЕВРОБОР) без досрочного погашения - есть такой фин. продукт у банков.

Также можно выплачивать кредит частично раньше, увеличенными ежемесячными платежами. % ставка расчитывается на оставщуюся сумму кредита каждый месяц, поэтому, в итоге, меньше выплачивать % нужно будет. я в этой связи подумал, не проще ли банку сейчас начинать выплачивать суммы по-больше ежемесячно чтобы погашать сам кредит, чем покупать дорогие страховки. так как погашение кредита - это уменьшение долга.

Написал рано что заключил. Я получил договор на подпись, но отказался его подписывать после доп. вопросов Нордее. То о чем Нордеа не говорит явно, это то что повышенная ставка % означает что вы начинаете выплачивать больше % и меньше сам долг с момента повышения. т.е. если у вас страховка на 5 или 7 лет, через это время у вас сам долг останется больше, чем без нее (при условии что ЕВРОБОР не превысит верхний потолок страховки на долгое время). Нордеа делает рекламную ставку что у вас ежемесячные платежи вырастут на 100-200 евро на этот период страховки. Но после окончания страховки, они не упадут к прежднему уровню. К слову, 200 евро за 20 лет, это 24000 тысячи только комиссий, а потом еще долг под % выплачивать, который бы мог снизится на эти 24000, но этого не случилось!

После доп. вопросов выяснилось что Нордеа рекоммендует держать деньги в запасе на случай резких колебаний рейта (который меняется раз в год), а также выплачивать долг заранее, т.е. если сейчас просто увеличить ежемесячные платежи погашая сам долг (это можно сделать просто меняя платежное поручение в netbank добавляя любую сумму каждый месяц), то т.о. в будущем и % выплат будет ниже и долг ниже. Как-то так. А вообще Нордеа проверяет каждый кредит на +6% изменение ставки перед выдачей. До 10% ЕВРОБОР никогда не доходил, но это уже в случае краха самого ЕС будет.

Какая-то мутная тема, у вас tasaerä выплаты? У меня ОР и кредит погашается в тот же срок что с коркокатто, что без. Просто платёж в месяц сейчас больше, чем был бы без коркокатто. Но к концу года прогнозируют еврибор до 2% и тут я уже буду экономить.

у меня annuiteetti. 2% довольно пессемистично. скорее всего 1.0% к концу года. нордеа сейчас уже предлагает страховые рейты 0.5 + 2.5% потолок, т.е. экономия начинается после 3% что мало реально. другое дело сколько вы потратили за эту страховку до поднятия рейтов тем самым уменьшая платежы за кредит, а увеличивая % часть. тут если среднее посчитать, может не так выгодно быть.

Почему уменьшая погасительную часть-то? Срок кредита ведь не меняется, то есть он гасится, как гасится, разве нет? Хотя я согласна, что в нынешней ситуации банк уже не предложит таких условий, как раньше.

Попробуйте здесь вбить какой-нибудь кредит с высоким % на 20 лет, нажмите "Show the repayment schedule" и вы увидите как это работает, если посмотрите выплаты за первые 10 лет, а потом за последние 10 лет. Чем выше % на кредит тем выше выплачивается сумма %, и меньше сам кредит в первые годы. т.о. те кто пользуются высокими страховками, да, страхуются, но также им не следует ожидать что они будут в таких же условиях (у них сам долг выше останется) после окончания страховки, как те кто ей не пользовался, если ЕВРОБОР не был постоянно на высоте.
https://www.nordea.fi/en/personal/o...lculator.html#/


Сейчас Нордеа предлагает с мажрой низ 2.5% с марожй и потолок 3.50% на 7 лет, т.е. кто берет страховку начинают экономить только когда переходит порог 3.50%. ну он может перейти, но чтобы он все 7 лет выше был, это уже через чур пессимистичный сценарий. и те кто берут эту страховку сейчас подписываются платить минимум 2.5% все 7 лет, и потом еще разбираться с оставшейся частью долга, которая с высоким % будет высокой.

Какие-то странные условия. У меня тело кредита фиксированное выплачивается, вне зависимости от процентной ставки, только последняя растет в случае колебаний euribor. Соответсвенно, растет сумма ежемесячных платежей. Страховка была бесплатной и шла пакетом к ипотеке (входила в ее весьма условную стоимость в 200eur)

у меня обычный annuiteetti, это то же самое что и в этом калькуляторе https://www.nordea.fi/en/personal/o...calculator.html. это означает что % каждый месяц расчитывается на оставшуюся сумму кредита.

если у вас euribor, то у вас, скорее всего, тоже euribor annuiteetti, и, скорее всего, вы просто еще не поняли всей механики этой страховки, поиграйтесь с калькулятором, т.к. нордеа вам про нее не расскажет. она скажет что у вас в контракте annuiteetti, и вы должны сами знать что это такое. я вчера их так прямо вопросами и задавил, спросил прямо про тело кредита после того как закончится страховка и т.п. (сиутацию, которую я описывал выше). они мне сказали что да, так и есть. в итоге, эта страховка очень близка к казино если все прощитать, и если конца ЕС не ждать. проще отложить деньги в сторону на случай волнений, так дешевле выйдет.

p.s. если у вас была бесплатной страховка, т.е. к евробор ничего не добавляется, то вым повезло. таких условий уже давно нету. хотя я и не помню чтобы такие условия когда-нибудь были. даже 7 лет назад страховка добавлялась % к евробору ежемесячно если ее включать. у Нордеа ничего бесплатного нету.

Страховка совершенно точно была бесплатной. Шла, как бонус, клиентам, берущим ипотеку и имеющим на счету не менее определенной суммы. К euribor добавляется только банковская маржа, возможно они ее увеличили слегка из рассчета страховки: не помню уже, если честно. Тело кредита гасится фиксированными выплатами, эта часть оплаты не меняется. Проценты, разумеется, всегда рассчитываются и рассчитывались на оставшуюся сумму кредита.

У вас Нордеа? Платеж по телу кредита может казаться фиксированным в течение какого-то периода (год и т.п.). На самом деле он потихоньку возрастает, а % часть (евробор и маржа) убывает (т.к. тело кредита уменьшается). Поэтому кажется что ничего не меняется, т.к. сам платеж по кредиту, состояющий из этих сум, остается таким же. Но после действия страховки, тело кредита может остаться намного большим, чем без нее, и нужно будет его погашать.

По поводу страховки, возможно они вам ее в маржу вложили. У вас 0.5% маржа?

Разные способы погашения кредита:
у TakeMeH annuiteetti - фиксированная сумма платежа с постепенным увеличением доли погашения самого кредита. Как правило, банки предлагают именно этот способ погашения.
У alexer - tasalyhenteinen с ежемесячным сокращением суммы платежа. Доля погашения самого кредита остаётся постоянной с процентом от остаточной стоимости.

Вот этот tasalyhenteinen, как я понял стрёмный вариант. Там или % ставка высокая изначально, или они просто продлевают срок кредита, чтобы компенсировать рост % ставки. Как-то так...

Ставка одинаковая.
Срок не продлевается.
Наиболее выгодный клиенту (не банку) вариант погашения, при котором клиент готов платить в первые месяцы и годы чуть больше, чем при способе annuiteetti. Тело кредита пр этом способе гасится гораздо быстрее.

не пойму бенефит если при annuiteetti можно тоже самому выплачивать тело кредита быстрее просто доп. платежами. в это же случае как и с annuiteetti процент расчитывается ежемесячно на остаточное тело кредита?

Тело кредита можно выплачивать быстрее дополнительными платежами при любом способе погашения, не об этом речь.

Условия:
laina 300.000€
lyhennysaika 20 vuotta
korko 2%

Тело кредита спустя 5 лет при способе погашения annuiteetti 235.839,86€, при tasalyhennys 225.000,00€.

ну да, но там во-втором случае и платежи вначале идут больше. в итоге и с аннуитетом можно достичь той же механики если выплачивать больше.

В итоге и с tasalyhennys можно достичь намного больше выгоды, если выплачивать больше )

Хорошего вечера!

я бы сказал что погашая тело кредита быстрее хорошая стратегия или с этим фин продуктом или с аннуитетом. если хотя бы 50% погасить, то волнения ЕВРОБОРА уже не так страшны будут.

Досрочное погашение - хорошая стратегия при любых условиях )

А ещё лучше погасить 100%. :) Но тут вопрос, чего человек хочет: тратить много денег на быстрое погашение кредита и экономить на остальном, или платить банку долго, но не так много, зато держать часть денег в виде денег, и/или тратить их на другие хотелки здесь и сейчас (а то пройдёт жизнь мимо). :)

имеет смысл держать баланс между двумя этими стратегиями. одновременно для минимизации рисков и максимизации уровня жизни здесь и сейчас

Я о том же